Bank, który udziela Ci kredytu, zamierza osiągnąć zysk – bez niego nie mógłby prowadzić swojej działalności. Aby sprawić, że umowa kredytu będzie dla niego korzystna, stosuje zatem różne rozwiązania prawne. Jednym z nich jest współczynnik WIBOR, który zmienia się w okresie kredytowania i w znaczący sposób wpływa na wysokość raty. Niestety praktyka banku w zakresie określenia jego poziomu nie musi być dla Ciebie korzystna. Co więcej, w wielu przypadkach okazuje się, że narusza ona przepisy prawa i stanowi niedozwoloną klauzulę umowną. Co to oznacza? Jeżeli nie zgadzasz się z drastycznym wzrostem swojej raty za dom czy mieszkanie, możesz podjąć kroki prawne i domagać się interwencji sądu.
Aby odpowiedzieć na pytanie, co to znaczy WIBOR, warto zacząć od spostrzeżenia, że banki występują w obrocie prawnym nie tylko w charakterze podmiotów udzielających pożyczek osobom fizycznym – z tą rolą zwykle kojarzymy ich działalność – ale także podmiotów dokonujących transakcji między sobą. Innymi słowy, banki mogą (choć nieczęsto czynią z tej możliwości użytek) wzajemnie pożyczać sobie pieniądze, a także składać u siebie depozyty. Jak w takim ujęciu określić WIBOR? Najprościej rzecz ujmując, WIBOR jest współczynnikiem ustalanym w związku z transakcjami międzybankowymi, który wyraża wysokość oprocentowania, na jaką banki umawiają się, aby udzielać sobie wzajemnie pożyczek. Dlaczego jest ważny? Współczynnik WIBOR jest bowiem podstawą oprocentowania kredytów i pożyczek oferowanych przez banki dla „zwykłych” klientów.
Klienci, którzy zastanawiają się nad wysokością kosztów kredytu, mają niekiedy trudność z odróżnieniem dwóch pojęć: zdefiniowanego wyżej współczynnika WIBOR oraz marży. Marżę określić można jako zysk, który bank osiąga, udzielając kredytu. Czym różni się od WIBOR-u? Po pierwsze przyjmuje stałą wartość, tzn. nie ulega zmianie w okresie kredytowania pod warunkiem terminowej spłaty. Po drugie jest negocjowalna – kredytobiorca ustala wysokość marży z bankiem, a następnie zamieszcza postanowienia jej dotyczące w umowie. Marża wraz z WIBOR-em stanowią elementy oprocentowania kredytu.
Sposób ustalania współczynnika WIBOR określa Regulamin fixingu stawek referencyjnych WIBID i WIBOR. Współczynnik jest ustalany wyłącznie przez te banki, które otrzymały od prywatnej spółki GPW Benchmark S.A. zaproszenie do bycia uczestnikiem fixingu. Zaproszeni, czyli największe polskie banki, każdego dnia roboczego do godz. 11.00 podają spółce GPW Benchmark S.A. stawki oprocentowania, po jakich decydują się pozyskać środki finansowe od innego banku – uczestnika fixingu. WIBOR określa się jako średnią arytmetyczną deklarowanych przez podmioty wielkości oprocentowania z pominięciem wartości skrajnych. Wartości tych nie odrzuca się, jeśli złożono 7 lub mniej deklaracji.
Wskaźnik WIBOR powinien odzwierciedlać realne koszty, jakie ponosi bank w związku z koniecznością utrzymania depozytów czy pożyczenia pieniędzy. Nie powinien jednakże być ustalany na takim poziomie, by umożliwić bankowi osiągnięcie zysków. Wskazany powyżej sposób określania współczynnika budzi poważne zastrzeżenia. Dlaczego? Powodów jest kilka.
W przypadku sporu z bankiem o WIBOR w zakresie zasadności współczynnika masz do dyspozycji kilka rozwiązań. Pozew o WIBOR może zawierać żądanie:
To, jakie rozwiązanie może okazać się dla Ciebie najkorzystniejsze, określimy w trakcie wstępnej, bezpłatnej konsultacji. Aby się na nią zapisać, możesz skorzystać z udostępnionego na naszej stronie formularza kontaktowego. W ramach obsługi prawnej sporządzimy dla Ciebie pozew o WIBOR, a także będziemy reprezentować Twoje interesy w trakcie ewentualnego postępowania sądowego, dążąc do wyeliminowania negatywnych konsekwencji zapisów umownych.
Sprawdź nasze usługi WIBOR w Krakowie, Lublinie, Bydgoszczy, Gorzowie Wielkopolskim, Łodzi, Opolu, Toruniu, Zielonej Górze, Olsztynie, Warszawie.
O Firmie
Newsletter
Podaj swój email żeby zapisać się do naszego newslettera i być na bieżąco z informacjami dotyczącymi aktualności z rynku finansowo-prawnego. Nasz newsletter jest wysyłany zazwyczaj dwa razy w miesiącu.
Copyright 2023 Kancelaria Feniks, All Right Reserved